Festgeld: Was du vor dem Abschluss wissen solltest

Was passiert mit dem Festgeld, wenn die Laufzeit endet?

Was nach dem Laufzeitende passiert, regelt der Vertrag deiner Bank. Eine einheitliche Regel für alle Banken gibt es nicht. Für dich heißt das: Die Antwort steht in den Bedingungen deines Angebots.

Ein Beispiel sind die Bedingungen von Raiffeisen „Online Sparen fix“: Am Ende der Laufzeit wird der Anlagebetrag samt Zinsen, abzüglich KESt, auf das täglich fällige Online Sparkonto gebucht ^{[1] [1]}. Die Vereinbarung endet damit, eine Verlängerung ist nicht vorgesehen ^[1]. Auch der Fixzins gilt nur für die vereinbarte Laufzeit ^[1].

Bei Sparda „webfix“ wird das Guthaben samt Zinsen nach Ablauf auf dem Sparkonto gutgeschrieben ^[2]. Beide Beispiele gelten nur für diese Produkte, andere Banken können es anders regeln.

• Lies vor dem Abschluss nach, ob das Geld am Ende ausgezahlt oder neu angelegt wird.
• Prüfe, zu welchem Zins das Geld nach dem Laufzeitende weiterläuft.
• Notier dir das Datum des Laufzeitendes, damit du rechtzeitig entscheiden kannst.

Ist der Zins für die ganze Laufzeit garantiert?

Ja, beim Festgeld gilt ein fixer Zins für die vereinbarte Laufzeit. Die Arbeiterkammer beschreibt Festgeld als Einmalerlag zu einem Fixzinssatz ^[3], beim Kapitalsparbuch gilt der fixe Zins für die gesamte vereinbarte Laufzeit ^[4]. Sparda „webfix“ spricht vom „vereinbarten garantierten Zinssatz“ ^[2].

Für dich heißt das: Sinken die Zinsen während der Laufzeit, bleibt dein Zins gleich. Nach dem Laufzeitende gilt diese Zusage nicht mehr ^[1], dann zählt, was der Vertrag für die Zeit danach vorsieht.

Wann werden die Zinsen gutgeschrieben, und gibt es Zinseszins?

Das legt jede Bank fest: Die Zinsen kommen am Laufzeitende oder jährlich. Bei Sparda „webfix“ werden die Zinsen bei Laufzeiten über 12 Monaten jedes Jahr dem Guthaben zugeschlagen ^{[2] [2]}. Bei Raiffeisen „Online Sparen fix“ werden die Zinsen mit Ende des Kalenderjahres verrechnet ^[1].

Werden Zinsen während der Laufzeit dem Kapital zugeschlagen, verzinsen sie sich in den Folgejahren mit. Das ist der ZinseszinsZinseszinsDie Bank schreibt die Zinsen deinem Konto gut. Ab dann werden sie selbst mitverzinst.Mehr im Ratgeber: Sparquote berechnen: Formel und Österreich-Vergleich. Kommen die Zinsen erst am Ende, gibt es ihn innerhalb der Laufzeit nicht. Schau deshalb in den Bedingungen nach, wann gutgeschrieben wird.

Kann ich vor Ablauf an das Geld?

Nicht immer: Bei manchen Festgeldern ist die vorzeitige Auflösung vertraglich ausgeschlossen, bei anderen kostet sie Zinsen ^[3]. Auch beim Kapitalsparbuch rechnet die Arbeiterkammer bei vorzeitiger Auflösung mit Zinsverlusten ^[4], dafür verrechnen Banken VorschusszinsenVorschusszinsenAbschlag, den manche Banken verrechnen, wenn du ein gebundenes Sparbuch vor Ablauf auflöst. Du bekommst dann weniger Zinsen als bei voller Laufzeit..

Bei Raiffeisen „Online Sparen fix“ kannst du nur den ganzen Betrag vorzeitig zurückholen ^[1]. Für dich heißt das: Leg nur Geld fest, das du bis zum Laufzeitende nicht brauchst. Die aktuellen Angebote findest du im Festgeld-Vergleich.

Gibt es eine Mindest- oder Höchstanlage?

Eine Mindestanlage ist häufig, ihre Höhe ist je nach Bank verschieden. Die Arbeiterkammer schreibt, dass es bei Festgeldern oft Mindestveranlagungssummen gibt ^[3] und viele Banken eine Mindesteinlage verlangen ^[4]. Im Festgeld-Vergleich steht der Mindestbetrag bei jedem Angebot.

Eine allgemeine Obergrenze nennen die Quellen nicht. Beachte aber: Festgeld ist meist ein Einmalerlag, bei Raiffeisen „Online Sparen fix“ sind Zuzahlungen während der Laufzeit nicht möglich ^[1].

Aktuell vorne: Festgeld, 1 Jahr, 10.000 €

1

BigbankBigbank Festgeld (Zinsauszahlung bei Fälligkeit)Platz 1

• Einlagensicherung EE bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• Steuererklärung nötig (E1kv)E1kvBeilage zur Einkommensteuererklärung für Kapitalerträge. Dort gibst du Zinsen an, von denen keine KESt abgezogen wurde, zum Beispiel bei ausländischen Banken.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• Geprüft 26. Okt.

Quelle

3,50 %p.a.

262,50 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.Mehr im Ratgeber: Frugalismus: Was dahintersteckt und was Sparen leistet

Zur Bank

2BS

Banca SistemaFestgeldPlatz 2

• Einlagensicherung IT bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• Steuererklärung nötig (E1kv)E1kvBeilage zur Einkommensteuererklärung für Kapitalerträge. Dort gibst du Zinsen an, von denen keine KESt abgezogen wurde, zum Beispiel bei ausländischen Banken.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• über Raisin
• Geprüft 26. Okt.

Quelle

3,45 %p.a.

258,75 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.Mehr im Ratgeber: Frugalismus: Was dahintersteckt und was Sparen leistet

Zu raisin.com

3UB

Urbo BankasFestgeldPlatz 3

• Einlagensicherung LT bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• Steuererklärung nötig (E1kv)E1kvBeilage zur Einkommensteuererklärung für Kapitalerträge. Dort gibst du Zinsen an, von denen keine KESt abgezogen wurde, zum Beispiel bei ausländischen Banken.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• über Raisin
• Geprüft 26. Okt.

Quelle

3,40 %p.a.

255,00 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.Mehr im Ratgeber: Frugalismus: Was dahintersteckt und was Sparen leistet

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Wie ist Festgeld abgesichert, auch auf einem Gemeinschaftskonto?

Festgeld fällt unter die gesetzliche EinlagensicherungEinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist: gesichert sind 100.000 €^[5] pro Person und Bank ^{[6] [7]}. Die Grenze gilt für alle deine Konten bei derselben Bank zusammen ^[6].

Auf einem Gemeinschaftskonto zählt jeder Inhaber als eigener Einleger ^[7]. Jeder ist bis 100.000 €^[5] gesichert ^[6]. Das Guthaben wird dabei zu gleichen Teilen auf die Inhaber verteilt ^[6], außer ihr habt der Bank schriftlich eine andere Aufteilung übermittelt ^[7].

Mehr zu Sicherungseinrichtungen und Ablauf im Sicherungsfall liest du im Ratgeber Einlagensicherung in Österreich.

Wie wird Festgeld besteuert, und was ist bei einer Bank im Ausland anders?

Festgeldzinsen unterliegen der KEStKEStKapitalertragsteuer. Auf Zinsen von Bankeinlagen sind das in Österreich 25 %. Österreichische Banken ziehen sie automatisch ab.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung von 25 %^[8], so legt es das Einkommensteuergesetz für Geldeinlagen bei Kreditinstituten fest ^[9]. Bei einer österreichischen Bank zieht die Bank die Steuer ab und führt sie ans Finanzamt ab ^[10]. Damit ist die Steuer erledigt, die Zinsen musst du nicht in die Steuererklärung schreiben ^[10].

Zieht eine Bank im Ausland keine österreichische KESt ab, gehören die Zinsen in deine Steuererklärung ^[11]. Der Steuersatz bleibt gleich ^[11]. Für dich heißt das: Bei einer ausländischen Bank musst du dich selbst um die Steuer kümmern. Details erklärt der Ratgeber KESt auf Zinsen.

Wie hoch ist der beste Festgeldzins gerade?

Der beste Festgeldzins für 12 Monate liegt derzeit bei 3,50 %^[12], verglichen werden 68^[13] Angebote. Steht dort kein Wert, liegen für diese Laufzeit gerade keine Daten vor. Alle Angebote mit Laufzeit und Mindestbetrag findest du im Festgeld-Vergleich.

Die Grafik zeigt den besten aktuellen Festgeldzins je Laufzeit.

Checkliste: Was prüfst du vor dem Abschluss?

Vor dem Abschluss prüfst du sechs Punkte in den Bedingungen der Bank ^[3]. Die Liste zeigt sie in einer sinnvollen Reihenfolge.

1. 1

   Laufzeitende

   Lies nach, ob das Geld am Ende ausgezahlt oder neu angelegt wird und zu welchem Zins. Notier dir das Datum.

2. 2

   Zinsgutschrift

   Kläre, ob die Zinsen am Laufzeitende oder jährlich gutgeschrieben werden. Nur bei laufender Gutschrift wirkt der Zinseszins.

3. 3

   Vorzeitige Kündigung

   Prüfe, ob eine vorzeitige Auflösung möglich ist und was sie an Zinsen kostet.

4. 4

   Mindestbetrag

   Schau nach, welchen Mindestbetrag die Bank verlangt und ob Zuzahlungen möglich sind.

5. 5

   Einlagensicherung

   Prüfe, welcher Sicherungseinrichtung die Bank angehört und ob dein gesamtes Guthaben bei dieser Bank unter der Grenze liegt.

6. 6

   KESt

   Kläre, ob die Bank die KESt abzieht. Wenn nicht, gehören die Zinsen in deine Steuererklärung.