Frugalismus: Was dahintersteckt und was Sparen leistet

Was ist Frugalismus?

Frugalismus ist ein Lebensstil, bei dem Menschen ihre Ausgaben bewusst klein halten, um möglichst früh finanziell unabhängig zu sein. Der Begriff heißt laut news.at „Bescheidenheit üben“ ^[1]. Wer so lebt, nennt sich Frugalist oder Frugalistin. Als Ziel nennt news.at die Pension mit 40 ^[1].

Vom Minimalismus unterscheidet sich Frugalismus durch den Zweck: Bei Frugalisten geht es immer ums Geld ^[1]. Wer minimalistisch lebt, spart zwar auch, aber eher nebenbei. Beides kann zusammenfallen, muss es aber nicht.

Was bedeutet FIRE?

FIRE ist die Abkürzung für „Financial Independence, Retire Early“ ^[2], also finanziell unabhängig werden und früh aus dem Beruf aussteigen. Laut Stuttgarter Zeitung (dpa) kommt der Trend aus den USA ^[2]. Frugalismus ist der Lebensstil, FIRE das Ziel dahinter.

Das Ziel beschreibt die Stuttgarter Zeitung so: schon mit Anfang, Mitte 40 so viel Rücklagen zu haben, dass es ohne Gehalt bis ans Lebensende reicht ^[2]. Für dich heißt das: FIRE ist kein Sparprodukt, sondern ein Lebensplan, der weit über ein Konto hinausgeht.

Wie hoch sind die Sparquoten von Frugalisten?

Frugalisten wollen laut news.at zwischen 30% und 80% ihres Einkommens sparen ^[1]. Die Stuttgarter Zeitung nennt bis zu 70 Prozent des Monatseinkommens, stützt sich dabei aber auf Berichte aus Blogs ^[2]. Das sind also Ziele und Selbstauskünfte, keine gemessenen Durchschnittswerte.

Zum Vergleich die Zahl für ganz Österreich: Statistik Austria hat am 31. März 2026 vorläufige Daten veröffentlicht ^[3]. Demnach sparten die privaten Haushalte 2025 ^[3] 9,9 % ihres verfügbaren Einkommens ^[3]. 2024 waren es 11,7 % ^[3]. Als Sparen zählt dabei der Teil des verfügbaren Einkommens, der nicht für Konsum ausgegeben wird ^[3].

Die beiden Zahlen messen nicht dasselbe: Die amtliche Sparquote ist ein Wert für alle Haushalte zusammen, die Angaben von Frugalisten beziehen sich auf einzelne Personen. Wie hoch deine eigene Quote ist, kannst du mit dem Ratgeber Sparquote berechnen feststellen.

Was besagt die Entnahmeregel?

Die Entnahmeregel legt fest, welcher Teil des Ersparten entnommen werden darf. news.at beschreibt sie als „4 Prozent Regel“: 4 Prozent des Ersparten dürfen frei entnommen werden ^[1]. Laut Stuttgarter Zeitung (dpa) reicht es für das FIRE-Ziel nicht, Geld nur zur Seite zu legen ^[2].

Sparpuls vergleicht keine Renditen von Aktien oder Fonds und rechnet deshalb nicht aus, wann jemand finanziell unabhängig wäre. Für dich heißt das: Diese Frage beantwortet dieser Ratgeber nicht. Hier geht es um den Teil, den ein Sparkonto übernehmen kann.

Was leistet das Sparkonto dabei, und was nicht?

Ein Sparkonto hält Geld für einen Notgroschen und für Sparziele bereit, verzinst und gedeckt durch die EinlagensicherungEinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist bis 100.000 €^[4] je Person und Bank. Für Reserven, auf die du jederzeit zugreifen willst, kannst du Tagesgeld vergleichen. Für Sparziele mit festem Termin gibt es Festgeld; für 12 Monate liegt der beste aktuelle Zins bei 3,50 %^[5].

Der beste aktuelle Tagesgeld-Zins liegt bei 4,00 %^[6]. Von den Zinsen gehen 25 %^[7] KEStKEStKapitalertragsteuer. Auf Zinsen von Bankeinlagen sind das in Österreich 25 %. Österreichische Banken ziehen sie automatisch ab.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung ab. Die Jahresinflation in Österreich (HVPI) liegt bei 3,6 %^[8]. Liegt der Zins nach KESt unter diesem Wert, wächst dein Erspartes in Euro, verliert aber an Kaufkraft. Liegt er darüber, bleibt real ein Plus.

Was das Sparkonto nicht leistet: Es macht aus einem FIRE-Plan keine Rechnung, die aufgeht. Es ist der sichere Teil deines Geldes, nicht der Weg in die frühe Pension. Der Auszug unten zeigt aktuelle Tagesgeld-Angebote.

Aktuell vorne: Tagesgeld, 10.000 €

1

BigbankBigbank TagesgeldPlatz 1

• Aktion 4 Monate, danach 2,10 %AktionszinsHöherer Zins für eine begrenzte Zeit, meist nur für Neukunden. Danach gilt der Folgezins.
• Einlagensicherung EE bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• Steuererklärung nötig (E1kv)E1kvBeilage zur Einkommensteuererklärung für Kapitalerträge. Dort gibst du Zinsen an, von denen keine KESt abgezogen wurde, zum Beispiel bei ausländischen Banken.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• Geprüft 26. Okt.

Quelle

4,00 %p.a.

205,00 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.

Zur Bank

2VN

VR Bank Niederbayern-Oberpfalz (Meine Bank)Mein TagesGeldPlatz 2

• Aktion 1 JahrAktionszinsHöherer Zins für eine begrenzte Zeit, meist nur für Neukunden. Danach gilt der Folgezins.
• Einlagensicherung DE bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• Steuererklärung nötig (E1kv)E1kvBeilage zur Einkommensteuererklärung für Kapitalerträge. Dort gibst du Zinsen an, von denen keine KESt abgezogen wurde, zum Beispiel bei ausländischen Banken.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• Geprüft 26. Okt.

Quelle

2,50 %p.a.

189,26 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.

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3

Renault Bank direktRenault Bank direkt TagesgeldPlatz 3

• Aktion 4 Monate, danach 2,00 %AktionszinsHöherer Zins für eine begrenzte Zeit, meist nur für Neukunden. Danach gilt der Folgezins.
• Einlagensicherung FR bis 100.000 €EinlagensicherungGesetzlicher Schutz deiner Einlagen, falls eine Bank ausfällt. In der EU gilt er bis 100.000 € pro Person und Bank, Länder ohne Euro legen den Betrag in ihrer eigenen Währung fest.Mehr im Ratgeber: Einlagensicherung in Österreich: Was geschützt ist
• KESt wird abgezogenKEStKapitalertragsteuer. Auf Zinsen von Bankeinlagen sind das in Österreich 25 %. Österreichische Banken ziehen sie automatisch ab.Mehr im Ratgeber: Wie viel KESt auf Zinsen? Satz, Abzug und Steuererklärung
• nur Neukunden
• Geprüft 18. Okt.

Quelle

3,50 %p.a.

189,10 €Ertrag nach SteuernNettoertragDer Zinsertrag nach Abzug der Steuern und Gebühren. Das ist der Betrag, der dir am Ende bleibt, und nach ihm reihen wir die Angebote.

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Welche Kritik gibt es am Frugalismus?

Die Kritik betrifft vor allem das Rechenmodell und die Umsetzung. Die Stuttgarter Zeitung (dpa) gibt dazu vor allem Arthur Wilm wieder, einen Trainer für Verbraucherbildung, und Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Die Punkte im Einzelnen:

• Inflation: Sie bleibt im Modell außen vor ^[2].
• Veränderte Lebensumstände: Familie, Beruf und Gesundheit können Lebensstandard und Sparrate verändern ^[2].
• Lebenserwartung: Die steigende Lebenserwartung wird nicht berücksichtigt ^[2]. Das betrifft die Frage, wie lange das Vermögen reichen muss.
• Startkapital: Laut Wilm funktioniert FIRE nur mit Startkapital ^[2], etwa einem Erbe oder einer Immobilie.
• Versuchung: Das Ersparte bis zum Ausstieg nicht anzurühren, schaffen wenige ^[2].
• Einkommen: Laut Scherfling ist so hohes Sparen eher für Menschen mit höherem Einkommen denkbar ^[2].

Trotz seiner Skepsis lobt Wilm die Disziplin, mit der Frugalisten jede Ausgabe hinterfragen ^[2]. Für dich heißt das: Du kannst diesen Teil übernehmen, ohne das ganze Konzept zu übernehmen.

Wie fange ich an, wenn ich nur mehr sparen will?

Du fängst mit drei Schritten an: Sparquote feststellen, einen Notgroschen aufbauen, ein Sparziel planen. Die Schritte unten zeigen den Ablauf. Hilfe gibt es im Ratgeber Sparquote berechnen und im Sparziel-Rechner.

1. 1

   Sparquote feststellen

   Rechne aus, welchen Anteil deines Einkommens du jeden Monat zur Seite legst. So siehst du, wo du gerade stehst.

2. 2

   Notgroschen aufbauen

   Lege eine Reserve für unerwartete Ausgaben auf ein Konto, auf das du jederzeit zugreifen kannst. Sie ist der Puffer, bevor du an andere Ziele denkst.

3. 3

   Sparziel planen

   Lege Betrag und Termin für dein Ziel fest. Der Sparziel-Rechner zeigt, wie viel du dafür im Monat zur Seite legen musst.

Was gehört noch zur Serie Frugalismus?

Dieser Artikel ist der Einstieg in die Serie. Bereits erschienen ist Sparquote berechnen. Zur Serie gehören außerdem die Themen Notgroschen, Haushaltsbudget und Was vom Zins bleibt.